Las plataformas que operan como terminales móviles de punto de venta como Clip o Sr. Pago, empresas fintech que sobresalen en el mercado desde hace un par de años, competirán al tú por tú con Cobro Digital (CoDi), la herramienta del Banco de México para hacer pagos por medio de códigos QR desde un celular.
El uso de estas plataformas se ha popularizado en pequeños comercios, como tiendas o restaurantes, porque al conectarlas con un teléfono celular, estos se convierten en una terminal bancaria.
No obstante, estos sistemas tienen una desventaja frente a CoDi: el cobro de comisiones para vendedores y consumidores, -que oscila entre 3.6 y 4.2% por transacción-.
El uso de la herramienta digital de Banxico será gratuito en transacciones de hasta 8,000 pesos.
Los comercios que ya utilizan estos servicios son los primeros usuarios naturales de CoDi, que además dejará fuera a los otros proveedores ante las ventajas que ofrece que se desarrolle en el mismo canal que SPEI, entre ellas la rapidez en las transacciones
dijo Alejandro Vera, investigador y catedrático de finanzas de la Facultad de Economía de la UNAM.
El monto máximo en la gratuidad de las ventas que se pueden finiquitar por medio de CoDi es su principal ventaja dado que, en el país, 95% de las compras que no superan los 500 pesos se efectúan en efectivo, lo que puede incentivar el uso de tarjetas bancarias.
La otra ventaja de CoDi es que, a diferencia de los proveedores de cobros móviles, los vendedores verán el saldo de las transacciones reflejados de forma inmediata, ya que no tendrán que esperar la validación del banco, que puede tardar hasta 24 horas, como sucede con Clip o Sr. Pago.
Por el contrario, las compañías como Clip y Sr. Pago ven a CoDi como un aliado, dado que ayudará a generar un ecosistema de pagos con una mayor oferta para los comercios y los consumidores.
“Si bien CoDi no representa negocio al estar exento de comisiones, el hecho de que el dinero no se convierta en efectivo amplía enormemente las posibilidades de que los pagos electrónicos superen el 15% que representan actualmente y ganen terreno al efectivo que es el 85% restante”, respondió Sr. Pago, en una postura oficial.
Tanto Sr. Pago como Clip consideran que la plataforma de Banxico también impulsará a que los usuarios bancarizados, que sólo ocupan sus cuentas bancarias para retiro de efectivo cada quincena, se conviertan en usuarios activos de los pagos electrónicos y móviles.
“Confiamos en que la llegada de CoDi logre mejorar la penetración de tarjetas de crédito en el país y seguir avanzando en la integración de la tecnología para realizar pagos”, dijo Clip vía correo electrónico.
Conquistar a los pequeños comercios
En México existen cuatro millones de micro, pequeñas y medianas empresas, de las cuales 2.3 millones ofrecen servicios comerciales, según datos de INEGI.
Del total de los pequeños comercios, entre 10 y 15% emplean cobros por medio de proveedores de terminales móviles, cuya popularidad ha crecido entre establecimientos de comida rápida, ya que permite consolidar sus ventas, de acuerdo con la Alianza Nacional de Pequeños Comerciantes (ANPEC),
Cuauhtémoc Rivera, presidente de ANPEC, no descarta que estos comercios sean los que se sumen a la plataforma de Banxico, sin embargo, considera complicado que la adopción se masifique en el corto plazo, dado que no han tenido acercamientos con el banco central.
Es factible que los pequeños comercios se sumen y sería muy interesante, el tema es la comunicación. Sería importante que las autoridades hagan una campaña para decirnos de manera precisa y didáctica de qué se trata, y cuáles van a ser las condiciones y los beneficios de los pagos con QR
Cuauhtémoc Rivera
Los vendedores que deseen cobrar con códigos QR tendrán que instalar, en un dispositivo móvil con conexión a internet la aplicación de CoDi, la cual validará la cuenta bancaria a la que transferirán los pagos una vez que el comerciante se registre en la plataforma.
También tienen que generar e imprimir códigos QR con los precios de los productos, que colocarán a la vista de los consumidores.
La idea de desarrollar un sistema de pago sencilla es importante, el reto es no complicar el sistema de registro de los comercios en relación con las cuentas bancarias, y acompañar el proceso de implementación con campañas de educación financiera que expliquen los beneficios e implicaciones de usar CoDi
Mario Di Constanzo, expresidente de la Comisión Nacional para la Protección de Usuarios de Servicios Financieros (Condusef)
