El ahorro voluntario en las administradoras de fondos para el retiro (afores) es una herramienta para incrementar el monto de la pensión de un trabajador; sin embargo, no todos los trabajadores pueden ahorrar por diferentes índoles.
El ahorro voluntario en el Sistema del Ahorro para el Retiro (SAR) sólo representa el 2.3% de los 5.9 billones de pesos manejados por las afores al ubicarse en 141,128.5 millones de pesos al cierre del 2023.
Las cuentas que han realizado ahorro voluntario suman 9 millones 385,151 cuentas, al cierre de septiembre del 2023 (último dato disponible). Sólo el 13% de las más de 74 millones de cuentas han realizado ahorro voluntario.
El monto del ahorro voluntario promedio se ubicó en 13,666.2 pesos, de acuerdo con información de la Comisión Nacional del Sistema del Ahorro para el Retiro (Consar).
Sin embargo, en comparación anual el ahorro voluntario tuvo un aumento anual de 16.3% real en 2023. En el 2022 la acelerada inflación, que llegó a más de 8% anual, incidió en que los trabajadores decidieran ahorrar menos en su afore por la pérdida del poder adquisitivo.
Ahorro en afore crece
Si un trabajador ahorra voluntariamente 2,000 pesos mensuales de manera ininterrumpida hasta que se pensione a los 65 años podría recibir una pensión mensual de 19,936 pesos, de acuerdo con la calculadora de la aplicación ‘Afore Móvil’.
El ejercicio se hizo con un supuesto trabajador varón de 30 años de edad que tiene un ahorro de 99,750 pesos en su afore.
Cabe recordar que las mujeres pueden tener un pensión 41% menor a la de los hombres por su intermitencia en el mercado formal laboral debido a las labores de cuidados.
Obstáculo en el presupuesto
La directora de desarrollo de producto en Afore Citibanamex, Daniela Verástegui, comentó que un obstáculo para que los trabajadores decidan ahorrar voluntariamente es el presupuesto familiar.
¿Qué tanto puede tener una oportunidad de poder ahorrar?, se preguntó. Sin embargo, matizó que hay alternativas como ahorrar desde 50 pesos como sucede en Afore Citibanamex.
Guillermo Zamarripa, presidente de la Asociación Mexicana de Afores (Amafore), comentó que el ahorro voluntario es uno de los grandes pendientes que tiene el SAR de cara al futuro.
Tenemos que empezar a entender qué segmentos de la población trabajadora es el que necesita más el ahorro voluntario. No podemos decir que para toda la población, el tema del ahorro voluntario es igual de relevante. Necesitamos entender mejor el fenómeno
dijo en una conferencia en julio pasado.
Programas de ahorro
En el “Censo de Educación Financiera y Previsional”, del 2022, el subtema que más difusión tuvo por las administradoras de fondos fue el ahorro voluntario pues acaparó 94 acciones de toda la industria. El ahorro voluntario fue el más atendido de 26 subtemas que tuvo el censo.
La Consar refirió que las administradoras reflejaron el interés por promover e incrementar las aportaciones voluntarias en las cuentas individuales de los trabajadores y así fortalecer el ahorro pensionario.
Afore Citibanamex, mencionó Verástegui, comparte con sus clientes un estudio de pensión o asesoría previsional en donde realizan un ejercicio con el número de semanas cotizadas, el monto ahorrado, cuánto dinero tendría el pensionado y así poder hacer un plan de ahorro.
Nuestro objetivo es que empiecen los trabajadores empiecen a ahorrar para iniciar este hábito (…) No hay limitantes para que el cliente pueda ahorrar, la limitante es la educación financiera y del ahorro que no nos inculcaron
mencionó.
Deducciones fiscales
El ahorro voluntario tiene un beneficio fiscal ya que los trabajadores pueden deducir impuestos al realizar las aportaciones complementarias.
La Ley del Impuesto Sobre la Renta (ISR) establece que el monto de las aportaciones deducibles es de hasta el 10% del ingreso acumulable. Sin embargo, este monto no puede superar la cantidad de 163,467 pesos ahorrados voluntariamente.
El límite máximo a deducir no puede exceder el 15% de todas las deducciones personales combinadas con otros conceptos, como donaciones o gastos médicos. En el caso de los depósitos en cuentas especiales para el ahorro, el monto máximo a deducir es de 152,000 pesos.
Buscamos que los clientes conozcan este tipo de beneficios, que es la deducción fiscal, porque nos tenemos que acostumbrar para ahorrar para el retiro
mencionó Daniela Verástegui.
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