La aplicación de una regulación específica para las Big Tech enfocadas a servicios financieros en México debe considerar, además de un marco regulatorio general, uno en el que la competencia, los datos abiertos y la supervisión efectiva sean claves, planteó la Fundación de Estudios Financieros (Fundef).
En su más reciente análisis, Fundef plantea que si bien la industria financiera no se ha visto impactada por la tecnología en todos sus segmentos, uno de los de mayor impacto es el de pagos, seguido de análisis de datos y crédito al consumo.
El nicho de pagos, refiere el organismo, ha tenido una ‘disrupción”relevante’, la cual va a continuar durante los próximos años.
Fundef señala que el modelo de negocio de las Big Tech se explica por la capacidad de interacción con una gran base de usuarios que les dejan sus datos, que son el insumo esencial para poder ampliar su actividad y entrar a otras industrias.
Del análisis de los modelos operativos de las grandes tecnológicas y de la experiencia internacional, se concluye que debe existir un marco mínimo de regulación para estas empresas, y uno adicional para las que participan en servicios financieros.
Por ejemplo, en el caso de China hay regulación específica para las Big Tech que operan en el sector financiero, señaló Fundef.
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Regulación, aplicada a la realidad actual
Fundef explicó en su análisis que, por regulación específica, se entiende el conjunto de reglas que aplican a un grupo de entidades con características particulares que tienen ciertas ventajas competitivas.
Una justificación para imponer regulación específica es que regulaciones tradicionales como las de competencia no son tan efectivas para las plataformas digitales. Es decir, regulación pensada para una economía de producción de bienes y servicios no es del todo aplicable al mundo digital
señaló Fundef en un comunicado.
En ese sentido, apuntó que la evolución de las políticas públicas y de la regulación se da siguiendo un comportamiento de tipo lineal, lo que genera una brecha en industrias como la de tecnología, que evoluciona de manera exponencial.
Y, en consecuencia, el marco legal tradicional no evoluciona como lo hace el nuevo entorno.
“El análisis del caso de la entrada de las Big Tech al sector de servicios financieros permite argumentar que la brecha existe y, para cerrarla, se propone la regulación específica.”
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Big Tech financieras, bajo regulación a dos niveles
Fundef identificó y desarrolló los temas que, considera, deben ser parte del marco legal en México, una regulación que proyecta en dos niveles: uno genérico para todas las empresas Big Tech y otro específico para participantes en el sector financiero.
Para el organismo, los elementos que se deben regular, en el marco general para la operación de las Big Tech, debe incluir los siguientes puntos:
- Derechos de propiedad de los datos y de la huella digital: cliente contra empresa.
- Regulación del uso de datos.
- Privacidad.
- Servicios en la nube.
- Uso de algoritmos y su transparencia.
- Ciberseguridad.
La segunda lista incluye algunos de los temas específicos de regulación y de supervisión financiera:
- Definición del perímetro de la regulación.
- Definición del tipo de licencia financiera que deben solicitar.
- Reglas con los requerimientos adicionales de información para solicitar una licencia
de intermediario financiero. - Definición del esquema de “murallas chinas” entre la actividad de las Big Tech y sus
entidades reguladas. - Definición de un esquema de supervisión efectivo para las Big Tech.
- Regulación para lograr que la competencia se de en igualdad de condiciones.
- Reglas completas de conocimiento del cliente para las Big Tech.
- Esquema de datos abiertos que facilite el intercambio de información con los
intermediarios tradicionales.
También, Fundef establece que se deben considerar:
- Reglas para regular las condiciones de precio de sus servicios con el objetivo de que no existan subsidios cruzados con otros segmentos del negocio.
- Regulación para definir las condiciones en que se pueden hacer experimentos con algoritmos.
- Definición del marco de protección al consumidor aplicable en el uso de algoritmos.
¿A quiénes se considera Big Tech?
El último elemento por definir, señala Fundef, es una serie de criterios para identificar cuáles son las empresas a las que se les va a considerar como Big Tech para efectos de la regulación específica.
La lista inicial, asegura, debe considerar a Amazon, Google, Facebook, Apple, Microsoft y sus contrapartes de China.
La lista completa debe incluir a otras plataformas digitales de gran alcance como las siguientes: Uber, Airbnb, Rappi y Mercado Libre.
Mercado Libre, a través de Mercado Pago, ya opera en México con una fintech, es decir, hay una Big Tech en México que utiliza el marco general que no incluye los aspectos que se definieron en este documento.
En caso de no hacer cambios a la regulación se pueden generar distorsiones relevantes en el sistema en el mediano plazo
aseguró Fundef en su análisis.
